대출 유형 - 대출의 종류

대출이 필요하십니까? 우리 모두는 살면서 이런 생각을 여러 번 접하게 된다. 대출의 종류와 여유가 있는지 알아야 해!

그러니까, 대출이 필요해. 축하합니다! 당신은 상상력이 현재 상황을 초월하여 확장되어 아직 존재하지 않는 가능성을 상상하도록 격려한 전 세계 많은 사람들 중 한 명이다.

아마 새 차를 원하겠지. 아마도 당신은 당신만의 사업을 시작하고 싶을 것이다. 아마도 앞으로 휴가나 결혼식과 같은 중요한 행사가 있을 것이고, 그것을 최대한 즐기고 싶은 것이다.

아니면 아마도 당신은 당신 소유의 땅 한 조각에서 당신 자신의 집을 사려는 본질적인 아메리칸 드림을 성취하고 싶을 것이다.

나쁜 소식? 너는 그런 가능성에 대한 돈을 가지고 있지 않다. 하지만 잠깐, 이런 가능성들을 끌어내는 데 도움이 될 수 있는 많은 대출들이 있다. 그리고 우리는 그들에 대해 말하려고 여기에 왔다.

그러니 정착하십시오. 상상력을 가져 오너라. 또한, 계산기를 가지고 오십시오. 대출의 일반적인 유형에 대해 알아보는 시간이다.

• 자동차 대출
• 기업대출
• 주택대출
• 개인대출
• 학자금대출
• 채무통합대출

 

자동차 대출

자동차 대출은 대부분의 미국인들이 잘 알고 있는 일종의 폐쇄형 대출이다. 당신은 대리점에서 직접 자동차 대출을 받거나, 당신의 지역 은행에서 쇼핑할 수 있다.

경쟁력 있는 금리로 자동차 대출을 해주는 국가 대부업체도 적지 않다. 전형적으로 자동차 대출금에 계약금을 물리는 것은 시장가치가 괜찮은 차를 거래하거나 계약금을 현금으로 내는 것이 가장 좋다.

그렇기는 하지만 계약금이 꼭 필요한 것은 아니며, 직접 대리점을 통해 자금을 조달할 때 서명할 때 현금을 제공하는 대리점이 많이 있다.

이 현금 환원은 대출 원금을 깎아주는 '다운 결제'로 갈 수 있다. 자동차 대출에 대한 0% 금융 거래도 많아 신용이 우수하면 자격을 얻을 수 있다.

 

기업대출

대부분의 사업체들은 사람들의 자금 지원을 받는다. 개인 저축, 신용카드, 가족 돈을 뜻한다. 하지만 당신의 사업을 한 단계 끌어올릴 때가 되면, 그때가 바로 기업 대출이 필수적이 되는 때입니다. 사업주는 신규 장비 구입, 신규 자금 조달, 재고 매입, 현금 유동성 관리를 위해 대출을 받을 수 있다.

기업대출은 자신의 자원을 활용하여 매출과 규모를 키우려는 기업가, 중소기업, 기업을 위한 것이다. 미국 중소기업청(SBA)은 중소기업 대출에 가장 적합한 자원으로 꼽힌다.

SBA는 각 기업의 필요에 따라 다양한 대출 옵션을 제공하지만 SBA에 대한 내용은 매우 심층적인 애플리케이션! 개인 사업에 적용될 수 있는 개인 대출에 대해 다소 원활한 신청 절차를 가진 Prospect나 Sofi와 같은 피어투피어 대출 자원이 있다.

이미 은행 관계와 담보로 빌릴 자산이 있다면, 당신은 또한 운용 자본 대출이나 신용 거래선과 같은 옵션에 의존할 수 있다.

 

주택대출

주택담보대출이라고도 알려진 주택대출은 당신의 은행을 통해 이루어진다. 주택담보대출을 받으려면 주택담보대출 신용점수를 운영해 소득을 검증하고 집을 얼마나 마련할 수 있는지 알려주는 대출 담당관을 만나야 한다.

집을 사러 가기 전에 은행에서 사전 승인을 받는 것이 가장 좋다. 새 부동산에 애착을 갖기 전에 얼마의 여유가 있는지 짐작하고 싶기 때문이다.

주택 담보 대출은 당신의 집에 묶여 있기 때문에, 당신의 주택 대출에 대한 채무 불이행은 압류로 이어질 것이다. 모노폴리에서와 마찬가지로 압류란 은행이 자신의 재산을 요구하기 위해 나타날 때다.

왜 은행들이 당신의 집을 압류하도록 허락되었는가? 왜냐하면 담보 대출금을 갚기 전까지 당신의 집은 법적으로 은행의 소유가 되기 때문이다.

대표적인 주택담보대출은 30년 만기 대출이지만 언제든지 금리를 낮추기 위해 주택담보대출을 재 융자할 수 있다. 주택담보대출 금리는 보통 3~5% 수준이지만 이 숫자는 시장과 함께 변동한다.

 

개인대출

개인대출은 하나의 특별한 목적이 없기 때문에 가장 일반적인 종류의 대출이다.

개인 대출을 받아 휴가를 가거나, 결혼 비용을 지불하거나, 집을 새롭게 단장할 수 있다. 어떤 사람들은 심지어 그들의 사유지에 수영장을 설치하기 위해 개인 대출을 받는다.

그러나, 모든 대출과 마찬가지로 개인 대출은 단순히 "무상 돈"이 아니다. 일반적으로 개인 대출에 대해 8-18%의 이자를 부과받는다. 그러니 갚아야 할 것이고, 그다음엔 갚아야 할 것이다.

그렇기 때문에 개인 대출을 받으려면 그럴 만한 이유가 있어야 한다. 풀에 넣는다면, 어떤 투자 수익률(ROI)을 얻을 수 있는지 알아보시겠습니까?

다시 꾸밀 경우 – 왜? 더 많은 수익을 창출할 수 있는 사업을 위한 기능적인 홈 오피스를 구축하기 위해서인가? 아니면 그냥 네가 원해서?

개인대출은 신용카드보다 금리가 낮은 경향이 있지만 여전히 부채의 형태다. 그렇기는 하지만, 때때로 사람들은 그들의 새 월급이 대출 비용을 부담할 것이라는 것을 알기 때문에 개인 대출을 이용하며, 청구서를 지불하기 위해 현금 흐름이 필요하다.

개인 대출이 신용 기록을 파괴하는 것을 막아준다면, 며칠 안에 당신의 당좌 예금 계좌에 입금되는 융통성 있는 옵션과 현금을 제공하는 피어렌딩 사이트를 통해 몇 가지 옵션이 있다. 개인 대출에 중도상환 위약금이 있는지 확실히 확인해라. 이것은 대출의 한 유형이기 때문에 빨리 갚고 넘어갈 가치가 있다.

 

학자금대출

학자금 대출은 연방 또는 개인 학자금 대출이 될 수 있으며, 이러한 대출은 당신의 대학이나 대학에 직접 지불된다.

만약 당신이 초과 학자금 대출을 받을 자격이 있다면, 즉 당신이 당신의 등록금보다 더 많은 돈을 받을 자격이 있다면, 당신은 초과 학자금을 수표나 직접 예금 형태로 받게 될 것이다.

연방 학자금 대출은 가장 낮은 이자율과 유연한 상환 정책을 제공하며, 모든 것이 당신이 받을 수 있는 "가장 쉬운" 학자금 대출로 간주된다. 연방 대출은 귀하의 EFC 또는 "예상 가족 기부금"을 기반으로 한다.

26세까지 전체 가족의 수입(네, 부모님의 수입)을 활용해 연방정부의 지원 자격을 어느 정도 갖췄는지 판단하게 된다. 26세 이후, 그 금액은 전적으로 당신 자신의 재정 상황을 기준으로 계산된다.

연간 연방 학자금 대출 최대액은 학부생 1만 2500달러, 대학원생이나 전문직 생 2만 500달러다.

 

채무통합대출

만약 당신이 몇 개의 다른 신용카드에 몇 천 달러 가량의 누적된 돈을 가지고 있다면, 그 모든 월 지불은 압도적일 수 있다.

채무 통합 대출은 한 달에 한 번 분할 상환할 수 있는 이자와 더불어 모든 빚을 하나의 대출로 굴려줌으로써 당신을 돕는다.

이것은 당신이 결제를 놓치고 신용 기록을 망치는 것을 피하도록 도와준다. 그것은 또한 여러분이 빚을 빨리 갚도록 도울 수 있다. 왜냐하면 여러분이 빚을 쉽게 갚을 수 있는 한 곳에 모든 것이 있을 때 더 많은 동기를 갖게 될 것이기 때문이다.

Payoff와 Prospect와 같은 동료 대출 사이트와 대부업체를 통해 이용할 수 있는 많은 부채 통합 대출이 있다. 부채 통합 대출 기간은 1~5년으로 다양하다.

 

대출을 받을 때 고려해야 할 사항

이러한 대출 유형은 각각 독특하지만, 대출을 받을 때마다 몇 가지 명심해야 할 공통점이 있다.

 

벌칙이 있는가?

우선, 임기가 끝나기 전에 대출금을 갚는 데 대한 벌칙이 있는지 꼭 알아봐야 한다.

예를 들어 72개월, 즉 6년 동안 자동차 대출에 자금을 대지만 더 빨리 갚을 수 있다면, 그렇게 하는 것에 대해 '선불금 위약금'이 있는지 알고 싶을 것이다. 대출자들은 왜 선불 위약금을 부과하는가? 왜냐하면 그들은 당신의 대출로 돈을 버는 사업을 하고 있고, 당신이 매달 자금을 조달할 때마다 그들에게 이자를 벌어주기 때문이다.

만약 당신이 24개월 전에 대출을 갚으면, 그들은 그들이 기대했던 24개월의 이자를 사실상 놓치고 있다. 그러나, 많은 은행들은 오늘날 존재하는 다양한 융통성 있는 대출 옵션에 경쟁력을 유지하기 위해 더 이상 중도상환 위약금을 부과하지 않는다. 그러나 그럼에도 불구하고, 당신이 묻는 것은 중요하다.

 

한 달에 한 번 더 지불할 여유가 있는가?

둘째, 당신은 매달 어떻게 지불할 것인지에 대해 고려해보고 싶을 것이다. 우리가 수표로 우편을 부치는 시대는 지났다 - 그리고 다행이다.

오늘날에는 기본적으로 100%의 결제가 디지털로 처리된다. 우리는 지불을 누락하고 신용을 손상시킬 가능성이 전혀 없도록 매월 청구서 지불을 자동화하고 당신의 예산에 지불을 기록할 것을 권고한다.

 

저렴한 이자율을 위해 쇼핑 가능

마지막으로, 대출을 갚지 않았더라도, 당신은 여전히 더 낮은 이자율을 위해 쇼핑할 수 있다. 크레디트 세서미와 같은 서비스는 종종 개별화된 거래를 큐레이션하고 더 낮은 금리로 당신의 대출을 재융자할 수 있는 선택권을 당신에게 제시한다.

대출금을 재융자하는 것은 궁극적인 지출액이 적을 때만 말이 된다. 리파이낸싱이 자신에게 맞는지를 결정하는 가장 좋은 방법은 보험료를 낮출 수 있는 새로운 금리와 상환기간을 살펴보는 것이다.

상환 기간을 몇 달이라도 연장해 주는 재융자 제안을 경계하라. 만약 이렇게 된다면, 그 제안이 대출을 갚는 시간을 연장하고 있기 때문이지 실제 저축이 있기 때문이 아니라, 단지 당신의 보험료가 내려갈 가능성이 높다.

그래서 재융자를 할 때는 항상 이자율을 보고 재융자한 총액을 원래 지불했을 금액과 비교하라.

 

대출의 두 가지 범주: 오픈 엔드 신용과 클로즈 엔드 신용

이것은 분명해 보일지 모르지만, 소비자 신용의 두 가지 기본 범주가 있다: 오픈 엔드 신용과 클로즈 엔드 신용이다.

 

오픈 엔드 크레딧

오픈 엔드 크레딧은 리볼빙 크레딧이라고도 하는데, 매달 갚는 구매에 반복해서 사용될 수 있기 때문이다.

오픈 엔드 크레딧의 가장 일반적인 종류는 무엇인가? 간단하다: 신용 카드.

오픈엔드 크레딧은 당신의 신용기록에 의해 계산되는 한계가 있으며, 이 숫자는 당신이 매달 쓸 수 있는 최대치 입니다. 잔금을 갚지 않는 모든 청구 주기에 대해, 당신은 27%까지 이자를 부과 받는다. 그렇기 때문에 리볼빙 크레딧은 대출보다는 편의적인 옵션으로 생각하는 것이 가장 좋은 것이다. 왜냐하면 장기간의 상환을 계획하고 있는 신용을 위한 더 저렴한 대출 옵션이 많기 때문이다.

신용카드 외에도 다른 종류의 오픈 엔드 크레딧이 있다. 당신은 주택 지분 신용대출(HELOC)이나 주택지분대출을 들어본 적이 있을 것이다. 이 신용 라인은 당신이 당신의 집에 가지고 있는 자본에 반하여 빌린 것이다. 일부 담보가 있기 때문에 이들 대출의 금리는 신용카드보다 낮지만 프라임 대출 금리에 비해 변동성이 크다.

 

클로즈드 엔드 크레디트

이제 오픈 엔드 크레딧에 대해 알게 되었으니, 다음 질문은 클로즈드 엔드 크레딧이란 무엇인가?

폐쇄형 신용대출은 특정한 어떤 것에 자금을 조달하기 위해 사용되는 일종의 대출이다. 그것은 보통 한 달에 걸쳐서 자금을 조달하는 일회성 거래다.

일단 대출금을 갚으면 통장을 닫고 이사한다. 때로는 차입자(당신)가 월부로 나눠 일정 금액을 갚아야 하기 때문에 폐업 신용대출을 할부대출이라고 부르기도 한다.

대출기간 동안 당신이 지불할 이자의 지급 요소와 원금을 더한 다음, 대출받은 총액을 정기적인 지급으로 나눈다.

할부대출 금리도 신용카드 금리만큼 높지 않지만 소비자 신용점수에 따른 것이다.

 

대출이 필요한가?

대출을 받을 때 명심해야 할 많은 요소들이 있지만, 수백만 명은 아니더라도 수천 명의 미국인들이 매일 대출에 의존하고 있다.

만약 여러분이 큰 그림을 고려하고, 빚을 갚을 계획을 가지고 있고, 그것이 가져다주는 기회와/또는 부를 통해 대출을 정당화할 수 있다면, 우리는 여러분이 여러분의 필요에 맞는 대출을 찾고 여러분의 재정 계획을 잘 실행시킬 수 있다고 확신한다.

밀레니얼 머니 면책: 대출은 훌륭할 수 있지만, 갚을 계획이 있어야 한다. 만약 당신이 재정 고문이 있다면, 대출을 받기 전에 그들에 의해 당신의 생각을 실행하는 것이 가장 좋을 것이다.

만약 여러분이 여러분 자신의 재무 계획자라면, 반드시 숫자를 세심하게 어겨서 그것을 감당할 수 있는지, 그리고 그 결과가 (달러나 기억으로) 부채에 들어갈 만한 가치가 있는지 판단하라.

매달 잔액을 전액 상환할 여유가 있는 경우에만 신용카드 보상금을 사용하도록 권장하는 것과 마찬가지로, 우리는 대출이 어떻게 당신을 재정적인 개선으로 이끌 것인지 정당화할 수 있고 빚을 갚을 계획을 명확하게 제시할 수 있는 경우에만 대출을 받을 것을 권장한다.

왜냐하면 – 꿈을 줄이지 않기 위해서 – 바로 그것이 대출이기 때문이다. 빚이 있다.

하지만 언덕을 향해 뛰어가지는 마라. 비록 무채무형의 생활이 이상적이지만, 인생에서 당신의 위치를 더 높이기 위해 신중하게 고려된 부채를 떠맡는 것은 잘 고려된 재정 계획의 일부가 될 수 있다.

이 글은 밀레니얼 머니의 번역글입니다.